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遏制補充醫療保費上漲的秘密武器

(發布時間:2011/9/28;發布者:國聯經紀;來源:國聯經紀;【字體:↑大 ↓小
遏制補充醫療保費上漲的秘密武器

      談到補充醫療保費問題,不得不先討論一下補充醫療保險的四方關系。補充醫療保險目前實行的是三方獨立付費制度即投保人向保險人繳納保費;被保險人向醫療機構付醫療費用;保險方向被保險人支付醫療賠款四者關系復雜投保人、被保險人、保險人、醫療機構不是同一個利益主體,掌握的信息也不對稱,使得補充醫療保險市場中存在著大量的管理困境、道德風險和逆向選擇現象

首先,投保人向保險人支付保費環節,投保人擁有巨大的議價能力,投保期初通常可以獲得較好的價格。但時間過了2年,問題就來了。保費受賠付情況影響,賠付高,繳納保費高;賠付低,繳納保費低。衛生部2010年4月發布,2009年我國醫院門診人均醫藥費和住院人均藥費分別比前一年增長了8.9%和8.6%,同時衛生部也表示:病人醫藥費用控制難度大。現行的補充醫療保險保費普遍年遞增10%-15%,最高可達50%的增幅。投保人看似是價格談判高手,實質上成為日益增長的保險費的最終支付者。

第二,被保險人接受醫療機構提供醫療服務,向醫療機構付費。醫療市場的信息非對稱性也使得被保險人很難控制醫療費用的不合理支出;相反,醫療機構則處于信息優勢地位,存在著誘導服務的內在沖動,如醫院往往給病人多開藥、開好藥,盡量延長病人的住院時間,給病人作不必要的檢查或治療:致使醫療費用支出大大超過實際需要。

第三,保險人向被保險人支付醫療保險金,成為獨立于醫患雙方之外的第三方付款人醫患利益不一致的過度醫療風險則最后轉嫁給保險公司。保險公司成為無財政支持的公共健康產品提供者。

那么,如何控制補充醫療保險成本越來越成為每年人力資源領導考慮的重要問題,在多年的操作中我們重新構建四方關系入手為客戶解決了很多類似的問題,在此列舉一個案例進行說明。

某單位人員年輕,沒有退休人員,單位團體健康狀態良好,首年參保時由于基礎條件好,人力資源部又十分努力爭取,首年承保價格低于市場價格,第一年理賠狀態良好,第二年承保保費又有所降低,單位人力資源部獲得單位領導、員工的好評,隨后,單位大力宣傳了補充醫療保險的使用方法,員工認可并廣泛使用,單位年度理賠率直線上升,到第三年,承保價格大幅上漲,由于員工已習慣此項福利的存在,單位不能取消或降低補充醫療保險福利,承受成本大幅上漲的壓力,并由此一發不可收拾,保費年年上漲,單位人力資源部每年為補充醫療保險的事情為難。

在這個案例中,補充醫療保險費用的大幅上漲有兩個關鍵因素,第一是單位起始階段對補充醫療保險報銷周期及特點掌握不到位,因此產生了人力資源部及單位領導都對此事過于樂觀,對之后的保險費用不斷上漲不能接受;第二是單位在宣傳補充醫療使用方案時對員工的宣傳不到位,使員工產生了有保險不用白不用的心理,更有個別員工產生了“一有醫療保障,全家使用”的不良習慣,因此導至保險賠付大幅上升。

這個單位委托了國聯經紀進行操作之后,國聯經紀做了三部分工作,讓單位補充醫療保險又重回正軌:

一、將保險方案做了調整,從原來的0免賠調整至200元免賠,這樣讓員工有自費用承擔的部分,以控制員工無度消費的欲望。

二、國聯經紀通過第三方的身份,幫助企業人力資源找到相關有不良就醫習慣的員工進行了溝通,使員工認識到不良就醫帶來的不良效果,讓員工從意識上有所改變。這樣做大大降低了人力資源人員的工作難度。

三、將單位原有的每月報銷調整至季度報銷,從而調整員工報銷頻次,調整員工就醫習慣。

通過以上三個項目的調整,單位在不花一分錢的情況下,請到國聯經紀做專業的保險顧問,單位的報銷水平恢復到正常狀態,企業補充醫療保險的費用水平得到了良好的控制,并使單位的員工福利保持平衡發展,單位受益,員工受益,人力資源部的工作難度大大下降,得到了領導及員工的一致好評。


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